フリーランスエンジニアとクレジットカード｜会社員のうちに作るべき理由を解説

フリーランスになる前に、やっておけばよかった……と後悔することはいくつかある。クレジットカードの問題もその一つだ。

会社員だった頃は気にもしなかったんだが、独立してから「あのカード、もっと早く作っておけばよかった」と感じる場面が何度かあった。フリーランスは収入の証明がしにくく、審査が通らないケースが普通に起きる。

この記事では、フリーランスになる前に作っておくべきクレジットカードと、独立後でも審査に通りやすいカードをまとめた。正社員として10年間働いたあとフリーランスに転身し、SES契約で10年活動してきた経験をもとに、リアルな視点で書いていく。

ちなみに、クレジットカードは確定申告の経費管理にも使えるので、フリーランスにとって意外と重要なツールだ。税金対策全般についてはフリーランスの税金対策完全ガイドもあわせて参考にしてほしい。

まずはカードを比較してみる

会社員のうちに申し込んでおくのがおすすめ。審査通過率が高い時期を逃さないために、早めの行動がカギだ。

フリーランスはなぜクレジットカードの審査が通りにくいのか

結論から言うと、「収入が安定しているかどうか」の証明が難しいからだ。

クレジットカードの審査では、申込者が「返済能力があるか」を確認する。会社員の場合、在籍確認・源泉徴収票・給与明細といった書類で収入を証明できる。毎月一定額が入ってくる安心感が、カード会社にとっての「信用」になるわけだ。

フリーランスはそれが難しい。月収が上下するし、来月も同じ仕事があるかどうかが不確かだ。カード会社の立場から見ると、リスクの読みにくい相手になってしまう。

一般的に審査では以下の要素が確認される。

独立したばかりのフリーランスは、事業年数が短く収入証明も出しにくいため、審査上の評価が下がりやすい。2年以上の確定申告実績があると通りやすくなるとも言われているが、独立直後はその実績がそもそもない。

会社員なら源泉徴収票でOKなところ、フリーランスは確定申告書の提出を求められることが多い。独立初年度は確定申告書自体がない状態になるため、収入証明ができないまま審査を受けることになる。

開業届や青色申告の手続きについては開業届と青色申告承認申請書の正しい出し方にまとめているので、参考にしてみてほしい。

在職中にカードを作るなら、ここで紹介するカードを検討する価値がある。ゴールドカードは年会費がかかるものの、フリーランスになってからだと審査が難しくなる場合があるため、「使うかどうかより、持てる状態にしておく」という考え方が正直なところだ。

項目	内容
年会費	5,500円（税込）※年100万円利用で翌年以降無料
還元率	0.5%〜7%（対象コンビニ・飲食店で高還元）
審査難易度	やや高め
おすすめの理由	ステータス・信用力ともに高く、フリーランス後も使い続けやすい

会社員として働いていた頃に作ったカードで、今も使っている。年100万円の利用条件は、仕事の経費（交通費・機器購入など）をまとめて払えばクリアしやすい。空港ラウンジも使えるので、出張がある人には特に便利。

項目	内容
年会費	11,000円（税込）※オンライン申込で初年度無料
還元率	0.5%〜10%（JCBオリジナルシリーズパートナー利用時）
審査難易度	高め
おすすめの理由	国内プロパーゴールドカードのスタンダード、ステータス重視の人向け

フリーランス後に「JCBゴールドが欲しい」と思っても、独立直後は審査が通りにくい場合がある。会社員のうちに作れるなら、作っておいて損はないカードだ。

楽天カードは比較的審査基準が広く、フリーランスでも申し込める場合が多い。ただ、ゴールドカードと比べるとステータスは落ちるため、「会社員のうちにゴールドを作り、普段使いに楽天カード」という組み合わせが使いやすい。

年会費無料で始めやすい楽天カード

ポイント還元率が高く、フリーランスの経費管理にも使いやすいカードだ。

「もう独立してしまった」という人も、カードが作れないわけではない。審査基準が比較的広いカードを中心に紹介する。ただし審査通過を保証するものではないため、自身の状況に合わせて検討してほしい。

前述のとおり、楽天カードは審査基準が比較的広く、自営業・フリーランスでの申し込みも可能だ。年会費無料・ポイント還元率1%という基本スペックも使いやすく、フリーランス1年目のカードとして現実的な選択肢。信用情報に問題がなければ通りやすいカードの一つだ。

項目	内容
年会費	永年無料
還元率	0.5%（永久不滅ポイント）
特徴	独立直後や収入が不安定な時期でも申し込みやすいと言われる

セゾンカードは審査基準が独自で、勤続年数よりも支払い能力の実態を重視すると言われている。フリーランスでも申し込みやすいカードとして名前が挙がることが多い。

信用情報に問題がなければ、フリーランスでも申し込みやすいカードの一つだ。年会費無料で維持コストがないため、サブカードとして持っておくのも選択肢になる。